Как устроен банковский контроль — Блог, как обнальная фирма кидает клиента.

Как устроен банковский контроль

Считается, что банки любят контролировать все действия юридических лиц. Открыл счёт — банк узнал всю твою подноготную, совершил платёж — банк тщательно проверил транзакцию, не заплатил налоги — банк тут же сообщил в налоговую. Когда речь заходит об обналичке или переводе больших сумм, паранойя достигает критической отметки. Давайте разберёмся, как предпринимателю вести себя, чтобы финансовые учреждения не сильно интересовались его деятельностью.

Что такое комплаенс-контроль

В Банках есть специальное подразделение, которое называют древним русским словом «комплаенс». Это серьезные ребята и шуток они не любят. На них лежит большая ответственность по защите добропорядочных клиентов банка от нежелательного соседства с лицами, которые занимаются легализацией денег. Если с вашим расчётным счётом происходит что-то непонятное, в первую очередь, заинтересуется именно комплаенс-контроль.

Банки делают это не со зла. Напротив, они стараются оградить себя и своих клиентов от подозрений со стороны Центробанка. Мы с вами прекрасно знаем, к чему это подозрение приводит.

Есть простое и важное правило, которое поможет избежать лишнего интереса со стороны комплаенса: не пытайтесь что-то скрыть — вас рано или поздно вычислят.

Открываем счёт

Клиенты банков жалуются на долгую процедуру открытия счёта — она может длиться несколько дней. Попробуйте понять и простить — банк просто хочет убедиться в чистоте ваших помыслов, чтобы обезопасить себя и своих клиентов. В том числе вас. Если вы смогли стать клиентом банка, вашу компанию сочли благонадёжной и платёжеспособной.

Закон стоит на стороне банка: клиенту можно отказать в открытии расчётного счёта, отменить любую транзакцию или в одностороннем порядке прекратить обслуживание при первом подозрении. Однако, банкам не выгодно просто так отказываться от клиентов.

При открытии счёта банк особенно тщательно смотрит на адрес регистрации, проверяет директора, бенефициаров и деловую репутацию компании.

Адрес массовой регистрации

Одна из самых стандартных процедур проверки. Если налоговая закрыла глаза на адрес массовой регистрации, это не значит, что банк поступит так же. По документам в одной комнате на 18 квадратов сидят 54 юридических лица — такое часто бывает, когда вы покупаете адрес в конторе по регистрации юрлиц. Банку такое вряд ли понравится.

Если ваш бизнес зарегистрирован в разрушенном сарае, это легко заметить на фотографиях в картах Яндекса и Гугла. Адрес регистрации по месту жительства учредителя тоже может показаться банку подозрительным. Если же офис вашей компании находится в большом бизнес-центре, вас вряд ли в чём-то заподозрят. Банк всё поймёт и не станет придираться.

Информацию о местах массовой регистрации можно получить буквально за пару кликов, используя любой сервис поиска по госреестру (ЕГРЮЛ и ЕГРИП). Например, такой .

Конечно, само наличие бизнеса в списке адресов массовой регистрации ещё ни о чём не говорит. Комплаенс делает выводы на основании совокупности факторов. Так что если единственное тёмное место вашего бизнеса — это адрес регистрации — бояться не стоит.

Номинальный директор

Гендиректор владеет пятнадцатью компаниями одновременно, при этом выглядит он не очень опрятно, общается односложными ругательствами и испускает неприятный аромат вчерашнего веселья. Можно сделать предположение, что этот директор — номинальный. Информация по номинальным директорам тоже выявляется за пару кликов в том же госреестре.

Помните, номинальный директор может причинить ущерб не только репутации банка, но и вашему бизнесу. Есть куча историй про то, как номинальный директор без ведома владельца бизнеса переводил деньги компании на другой счёт. В бизнесе бывает всякое. Если вам приходится работать с номиналом, будьте предельно внимательны.

Информация о бенефициарных владельцах

Бенефициары — это специальные люди, которые прямо или косвенно владеют компанией или оказывают существенное влияние на принятие бизнес-решений. Часто предприниматель не хочет выдавать бенефициарных владельцев (иногда хранит коммерческую тайну, а иногда и сами бенефициары не хотят лишний раз светиться), хотя в соответствии с законом обязан это сделать. И в соответствии с этим же законом банк может отказать в открытии счёта в ответ на отказ предоставить информацию.

Сведения о деловой репутации, финансовой устойчивости и целях открытия расчётного счёта

Если предыдущие пункты были довольно четкими и понятными, то этот пункт похож на сочинение в свободной форме. Правда сочинять тут ничего не нужно — просто предоставьте банку отзывы от ваших контрагентов (если они у вас есть, конечно) или характеристику от другой кредитной организации, в которой раньше обслуживались. Если ваш бизнес только запустился, то с вас могут ничего и не спросить. В любом случае, главное — быть предельно честным.

Работа с расчётным счётом

Операции с наличными

Сейчас почти везде можно расплатиться карточкой, поэтому наличные стремительно уходят на задний план (конечно, если вы ведёте белый бизнес). Для юридических лиц каждый банк сам устанавливает лимит на снятие наличных, но обычно рекомендует снимать не более 100 тысяч рублей в месяц. Однако, даже если вы снимаете ровно 100 тысяч, это не значит, что вы не привлечёте внимание банка. Полноценная картина складывается только из совокупности ваших действий.

Если компания, деятельность которой не связана с оборотом налички, постоянно снимает кэш или вносит его же на счёт — это тревожный звонок для коплаенс-контроля. Другое дело, если к вам приезжают люди из службы инкассации. Это уже не считается внесением наличных — деньги из кассы напрямую зачисляются на расчётный счёт.

Зарплату сотрудникам следует платить через зарплатный проект — такие услуги есть почти у всех банков. Альтернатива — превратить всех сотрудников в ИП и платить им по договору подряда (можно заодно и на налогах сэкономить).

Если даёте займы собственной фирме из личных средств, старайтесь делать это банковскими переводами, а не внесением или снятием наличных. Так банку будет спокойней.

Помните: классическая схема обналичивания «ООО переводит деньги ИП, а ИП снимает их с личного счёта» давно известна всем банкам. Мы не призываем придумывать новые схемы — лучше совсем отказаться от обнала.

Несколько примеров платежей, которые могут вызвать подозрение у комплаенса:

  • При открытии расчётного счёта предприниматель сказал, что будет доставлять воду, а по операциям видно, что он торгует щебёнкой.
  • В назначении платежа написано что-то очень общее, вроде «оплата по договору N2» — так делать не стоит. Старайтесь писать точные цели перевода, и у банка будет меньше вопросов.
  • Подозрения может вызвать и платёж на счёт «специализированной компании по подбору персонала» на сумму 5 миллионов рублей при вашем месячном доходе в 500 тысяч.

Есть такой Федеральный закон N115, в соответствии с которым все платежи свыше 600 тысяч рублей попадают под обязательный контроль банка. Если прочесть закон до корки, станет понятно, что под этот контроль попадают не все виды платежей. Но некоторые предприниматели боятся цифры 600 как огня, и делают платежи по 599 тысяч или разбивают большую сумму на несколько маленьких. В этом тоже нет необходимости — системы контроля банка всё заметят и подумают, что вы пытаетесь их обойти, а значит точно что-то скрываете.

Поэтому, если вам нужно заплатить более 600 тысяч — просто платите, не пытайтесь выдумать новые схемы. Ничего страшного не случится, если операция на самом деле ничего не нарушает — банк проверит и успокоится.

Уплата налогов

Очередная причина для подозрений: оборот по счету большой, а налогов уплачено несоразмерно мало или не уплачено вовсе. Тип и объём налогов показывает, каким бизнесом занимается предприниматель, и совпадает ли это с картиной, описанной при открытии счёта. Если сумма налогов составляет не меньше 3% от оборота, у банка, скорее всего, не возникнет никаких вопросов.

Существует заблуждение, что банк будет сообщать в налоговую о каждой неуплате. На самом деле это не так. Хотя бы потому, что налоги могут уплачиваться со счёта в другом банке.

Доверенности на руководящих лиц

Если вместо гендиректора или главбуха в банк постоянно приходят люди с доверенностью, да ещё и всё время разные, комплаенс начинает нервничать. А когда комплаенс нервничает, он начинает пристальнее смотреть на деятельность организации и хочет больше узнать о третьих лицах, которые участвуют в бизнесе клиента. Совет простой: не злоупотребляйте 🙂

После закрытия счёта

Существует особая категория предпринимателей, которые регистрируют юрлицо, работают год, а налогов при этом не платят. Налоговая обращается в банк и блокирует счёт. Человек в отчаянии забрасывает старое ООО и начинает бизнес с чистого листа. И когда он приходит в банк, чтобы открыть счёт для нового юрлица, банк сразу вспоминает неприятную историю и в обслуживании отказывает.

Думайте о будущем! Берегите свою банковскую репутацию с молоду.

Грамотный комплаенс никогда не выносит вердикт на основании одного подозрительного фактора. Если вы работаете в белую, но пара перечисленных пунктов таки вызвала у вас учащённый пульс — не волнуйтесь. Всё будет хорошо.

Сотрудник комплаенс-контроля — хороший психолог и разведчик, который всегда видит чуть больше остальных. В открытых источниках настолько много информации, что о бизнесе можно узнать очень много даже без вашего участия.

Ребята, которые профессионально занимаются легализацией доходов и делают на этом большие деньги, умеют парировать вопросы комплаенса. У них есть отточенные схемы, и каждый шаг прикрыт официальным документом. Вы можете поднатореть в этом нелёгком ремесле, но времени на это уйдёт немало и, скорее всего, последствия будут печальными. Лучше занимайтесь любимым делом 🙂

Спасибо, что героически прочитали такой длинный пост. Оставляйте вопросы, идеи и пожелания по темам в комментах, чтобы мы сделали наш блог ещё полезней.

Раз уж речь зашла о банках, бессовестно воспользуемся ситуацией. 2 марта мы запустили совместный проект с Альфа-Банком . Теперь клиенты Кнопки могут управлять своим расчётным счётом в Альфе через наше приложение. Наш бизнес-ассистент поможет решить любые банковские вопросы без звонков в колл-центр, а заодно проследит, чтобы у комплаенса не было лишних причин проверять ваши операции.

Если у вас ещё нет счёта в Альфе, мы поможем открыть его дистанционно или при подключении к Кнопке. На этом, пожалуй, закончим, тем более все подробности можно прочитать в недавнем посте.

Все статьи мы анонсируем в Телеграме . Ещё там найдёте новости, советы и лайфхаки для предпринимателей. Присоединяйтесь 🙂

Вам хорошо — у вас бизнес вряд ли относится к регулируемым видам деятельности, а ребятам из кредитки приходится каждый свой шаг взвешивать. Иначе получается 2014 год.

С другой стороны, если кто-то переводит деньги и обналичивает это его дело. И как эти деньги появились — пусть решают компетентные службы, А НЕ БАНК.

По моему банки и особенно Альфа-банк оторвались от жизни , они живут в эйфорином мире своей маржи !

Я сам открыл ООО, потом сам перевел всех сотрудников на ИП.

Никакие бизнес-ассистенты мне не нужны, просто лишняя трата денег.

За два года только 1 раз у банка возникло подозрение по операции, попросили сканы договора с контрагентом, после чего платежку исполнили.

Причем разбираться ни в чем финконтроль не хочет — документов им слали кучу, не смотрят ничего — просто личные подозрения и все — прощай счет. а в случае с Альфой — еще и собственные же деньги!

Операция либо является законной, либо нет.

Платеж в 5 млн руб на ИП-однодневку с назначением "на закупку арахиса для личного употребления сотрудниками" является ЗАКОННЫМ, пока иное не установил суд.

Поэтому он должен быть молча и быстро выполнен.

У меня в бизнесе дофига проблем, связанных с самим бизнесом. Если еще Альфа-банк будет кобениться, то пойдет лесом. Никого не должно волновать, что я зарегистрирована в затопленном подвале или в комнате в коммуналке.

Я сам открыл ООО, потом сам перевел всех сотрудников на ИП.

Никакие бизнес-ассистенты мне не нужны, просто лишняя трата денег.

За два года только 1 раз у банка возникло подозрение по операции, попросили сканы договора с контрагентом, после чего платежку исполнили.

Не понятно одно: "Помните: классическая схема обналичивания «ООО переводит деньги ИП, а ИП снимает их с личного счёта» давно известна всем банкам."

Если Вам блокируют счет ссылаясь на 115ФЗ и просят написать заявление на закрытие счета, НЕ вздумайте этого делать. По их банковским правилам, как они говорят, могут расторгнуть договор банковского обслуживания в одностороннем порядке, ну и пусть себе расторгают! Если Вы напишите самостоятельно заявление на закрытие счета, то деньги со счета сможете получить только через 45 дней! Обязательно заведите чековую книжку при открытии счета, с её помощью можно будет снять деньги в случае блокировки ДБО.

Если требуют предоставить подтверждающие документы, предоставьте то что есть.

так же банк должен предоставить возможность на перевод ВАШИХ собственных средств по платежному поручению, дабы не нарушать ст. 395 ГК РФ

Пишите жалобу на Банк в ЦБ, в Роспотребнадзор.

Сразу же пишите письменное ТРЕБОВАНИЕ о немедленной выдаче Ваших денег. Сотрудники банка должны принять его и выдать Вам копию с печатью и отметкой банка о принятии Требования или претензии.

Рекомендую ознакомиться со ст. 395 ГК РФ, ст. 4 ФЗ «О защите прав потребителей»

Тут кто то писал что уже пол года не могут деньги получить, смело в суд обращайтесь! грамотный юрист компенсацию за моральный вред и % за незаконное удержание Ваших денег взыщет!

Степень Вашей виновности может определить только суд.

Сам с подобной ситуацией столкнулся в Промсвязьбанке, пока жалобы не написал везде куда можно было, и судом не пригрозил, не хотели деньги возвращать.

И они обязаны это сделать в день обращения, а не через месяц и не через два месяца.

Если жёстко залупаются, то вызываешь управляющую и орёшь на неё. Орать нужно громко и грубо. На всё отделение, чтобы люди оборачивались. Просто ори и мешай им работать. Нагло требуй.

Руководство может даже вызвать милицию, которая приедет и уедет))

А апелляция к законам здесь, как правило, бессмысленна.

Пишите на [email protected]

Понятно что это не выход на хотябы страховка что деньги выйдут быстро и обязательства исполните перед контрагентами вовремя

Для чего эта статья, если даже этот гребанный банк ей не руководствуется? Снимали наличку, не все расходы можно осуществить безналом, это не выгодно и иногда и нереально. Предоставляли в банк все любые бумажки, досконально отчитывались, но все равно заблокировали счет, потому, что нам кажется, что вы террористы. Вызывают тебя на какие-то допросы, где ты должен доказать, что ты не верблюд, и закатывая глаза, приговаривают, что бандиты совсем распоясались.

Бизнес ведется чистый, все легально, все отчеты предоставляются, налоги платятся, все официально трудоустроены и прочее. Выполняешь все требования банка, но тебя все равно блокируют. И при этом отношение к тебе, как к холопу. Хотя этот чертов банк живет за твой счет.

Никогда не связывайтесь с этим поганым банком, НИКОГДА! Вы для них не более чем, пустое место. А ваши деньги, как только они оказались на РС, банк уже воспринимает как свои.